Если машина не кредитная, то стоимость автомобиля определяется исходя из рыночной стоимости автомобиля.
А вообще тут законодатель нормально подсуетился - если ты страхуешь имущество на сумму, большую его реальной стоимости, то страховщик вправе и страховую сумму оспорить и заяву в ментовку подать на мошеннические действия.